先放结论: 我国农村金融供给不足的原因是制度供给缺失、正规金融机构涉农金融缺失、小农经济背景下对金融机构增加供给反抑制。

一、制度供给缺失
农村金融有别于城市商业金融,受制于不完善的土地制度、农户房屋所有权制度、社会保障制度、农村金融信贷制度等相关顶层设计和与之匹配的法律体系的缺失,无论是希望进军农业信贷领域的产业资本,还是肩负扶农支农政治任务的国家正规金融机构,在面临农村金融供给问题上都面临极大的困扰,进而导致农村金融体系建设严重滞后,西部和贫困地区农村金融供给几乎空白的局面。

这一问题体现在表面上就是农村金融信贷风控、信贷成本降低难以落实到位,在我的专栏中,互联网金融能否取代农村信用社为代表的合作金融体系?

为什么风控成本会高?
1、农村信贷多数都是非常小额的,放贷笔数多,地域分散,同时农民由于农业本身利润微薄,难以支付较高利息。这样就会导致商业机构下到农村开展信贷业务面临困境:

(1)来农村办业务,要养很多人的团队,否则无法覆盖这么大的农村地区,可是单位地区信贷数量和利润比城市又小得多,成本增大,利润降低,商业模式难以持续,在城市办业务,不需要养那么多人,单位利润里又高,放弃农村主攻城市是每一个商业组织最后的必然选择

(2)贷款催收非常难,城市贷款催收的前提是社会属于契约性社会,对坏账存在标准化催收方式,法院起诉,抵质押等等;可是到了农村,农村属于身份性社会,对坏账的催收需要非常极具地方、家族特色的方式,而且外来户进农村催收的话往往从身份原因开始你就难以打进去:

走法院?农民根本不去应诉你能拿他怎么办?
走抵质押?农村是集体经济,农民本身没有房产、土地抵质押权!
走强制执行?农民房子是宅基地且是唯一住所,土地是集体土地,农民只是通过家庭联产承包获得使用权,你怎么执行?

2、农业项目目前本身就是不挣钱的,尤其是战略性粮食物资,全部依靠国家粮食补贴和配给政策才能保持可持续性,商业信贷催收需要同时在农民和国家补贴机构开展工作才能保证完整收回,就算农民那边搞定了,国家农业补贴机构那边风险难以控制,因为政策的预见本身就有风险,今年有的补贴政策说不定明年就没有了,或者补贴办法发生修改,之前做的风控手段全部无效,商业金融机构非常难控制信贷风险。

在现阶段制度供给严重不足的条件下上文的问题几乎是无解的,需要国家在农村金融领域增大制度供给力度。

二、正规金融机构涉农金融缺失
农村金融正规金融机构以农行、农村信用社为主,但是二者由于产权制度、历史沿革等原因,虽然的确在支农助农领域作出了巨大的贡献,取得了非常多的成绩,但是农村金融体系缺失的根源始终存在,无法彻底解决中国农村金融供给匮乏问题。

(一)以农行三农金融事业部为例,近年来在农村金融领域取得了卓有成效的成绩,贡献不容否认,但是客观来说,农村金融不同于城市金融那样,一定程度上可以进行信贷标准化,每个地方有每个地方独特的做法和方式,农行三农金融事业部在试点地区取得了非常好的成绩,但是因为无法对工作进行标准化,难以快速复制,虽然现在央行在大力推广农行三农金融事业部模式,但是在可预见的未来一段时间内,农行三农金融事业部模式很难在全国全面铺开,攻坚克难,尚需时日!

(二)农村信用社原本应是我国农村合作金融体系的主要承担者,但可惜的是,受制于建国后产权变更,导致其产权不明晰、治理结构不完善、金融产品设计能力较低等各种劣势,重回合作金融道路苦难重重,目前已经在银监会的统一部署下逐步向农村商业银行改革,对这一问题感兴趣的朋友可以阅读我的专栏:
中国农村信用社兴起、背离合作金融、商业转型改革求变综述
什么是农村合作金融?

三、小农经济背景下对金融机构增加供给反抑制

(一)分散的小农经济在改革开放初期极大地解放了农村生产力,激发了农民勤劳致富的热情,但是随着农业产业化程度的不断提高,农产品市场化水平的不断深入,小农经济背景下的中国农民必然面临自我组织化程度低,农业生产资料配置规模经济下降,抵御市场风险的能力不足,进而导致农村金融信贷风险成倍增加,反过来又抑制了现有正规金融机构对农村提供信贷支持的空间。

(二)我国农村居民市民化程度较低,进而导致民主意识、合作意识、自我意识较低,难以自我自发的行程规模化的合作经济组织——农民合作社,这也是我国农民合作社多而不强的意识形态根源所在;同时多年来国家推行城镇化发展,市场竞争日趋激烈,即使偶尔有地方农村能人组织形成了小规模的合作经济组织,也很容易导致初步形成的、稚嫩的农民合作社经济体无法有效对抗市场竞争进而导致失败,没有时间培养起优秀的农民企业家,进而导致农村合格企业家匮乏。

我们同时也应当看到,极少部分地区确实出现了优秀的农民合作经济组织带头人,在激烈的市场竞争中获得了优势地位,带动整个村庄的发展,但是这属于特殊个例,大多数地区还未等带头人真正成长为优秀企业家就已经被激烈的市场竞争击败。

(三)农村较低的市场化程度,偏重于熟人间借贷的传统观念,导致农村非正规金融组织具有存在的意义和深刻的社会历史原因,这类农村非正规金融组织虽然没有正规金融组织那样完善的金融技术,但是针对本地农户的民间金融供给具有极强的适应性,对正规金融机构提供金融服务具备较强的竞争实力,反过来对正规金融机构向农村提供就金融服务产生了竞争和挤出效应,进而进一步导致可统计的正规金融机构提供的金融服务偏低乃至匮乏。

 

 

作者:jazzy
链接:http://zhuanlan.zhihu.com/hezuojinrong/20401196

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